Choisir une mutuelle de santé? « Trop difficile ! », juge Nina, 31 ans. Je préfère laisser cela à mon mari. « Entre les cotisations, les plafonds de remboursement et les taux de prises en charge de la Sécurité sociale, je m’emmêle les pinceaux en moins de deux. » Pourtant, le choix d’une mutuelle peut s’avérer simple à condition de se poser les bonnes questions et surtout de savoir où l’on va.
Célibataire, couple, famille nombreuse, séniors, tout le monde n’a pas forcément les mêmes attentes. Commencez donc par identifier vos besoins en imaginant de manière réaliste vos futurs problèmes de santé (toujours très gai). Port de lunettes, prothèse dentaire, pédiatre à répétition pour les plus petits ou troubles auditifs pour les plus âgés sont autant d’indicateurs à prendre en compte. Car sachez que les mutualistes offrent différentes formules plus ou moins complètes en fonction des soucis de santé. Proposant une grille de tarifs du type : formule basique, moyenne ou élevée, vous aurez donc à choisir entre trois niveaux de remboursement. Vous connaissez vos habitudes de santé.
Honoraires libres ou conventionnés ?
Si vous vous tournez plutôt vers des médecins conventionnés, une formule de base peut vous suffire, une visite chez le généraliste s’élevant à 22 euros. Si vous consultez plutôt des professionnels pratiquant les honoraires libres, c’est-à-dire fixés par leurs soins, nul doute qu’il vous faudra choisir un contrat haut de gamme. Par exemple, pour un médecin généraliste dont la consultation s’élève à 68 euros, avec une formule simple, la mutuelle vous remboursera entre 10 à 15 euros. Idem pour le pédiatre. Une visite à 45 euros, c’est entre 5 à 7 euros en fonction des mutuelles.
A savoir également, dans le cas d’honoraires libres, la Sécurité sociale remboursera 70% de 22 euros (tarif de base de la Sécurité sociale) pour les généralistes. Illustration : pour une consultation à 50 euros, vous récupérerez 14,40 euros auxquels il faudra soustraire un euro de part forfaitaire non remboursée. C’est là que votre mutuelle entre dans la danse. La complémentaire santé prend en charge une partie ou la totalité du remboursement. Et pour connaître la somme qui vous sera due, référez-vous à votre contrat. 100%, 200% ou 300%, les taux de remboursement peuvent varier du simple au triple… Concrètement, si votre mutuelle pratique un taux de remboursement de 300%, sur une consultation à 50 euros, la somme restant à votre charge sera de 1 euro. Mais attention, les tarifs peuvent grimper lorsqu’il s’agit de spécialistes, et la base de remboursement de la Sécurité sociale ne suit pas forcément. Du coup, votre mutuelle vous rembourse, certes, mais sur une base très faible. Etudiez bien les tarifs.
Dentaire et optique, le grand écart
Le cas le plus emblématique concerne les forfaits dentition et optique proposés par la complémentaire, qui est l’une des premières exigences des adhérents. Comme Camille, 31 ans, auditeur. « L’an dernier, j’ai dû prendre une seconde mutuelle pour refaire mes lunettes et me faire poser trois couronnes dentaires. » La complémentaire souscrite par son entreprise n’étant pas intéressante, le jeune homme n’a pas hésité à prendre une mutuelle. « J’ai comparé les offres et j’ai opté pour une formule intermédiaire à 66 euros mensuels. » Résultat, sur 2400 euros déboursés pour trois couronnes dentaires , 900 euros lui ont été remboursés. Comme pour la dentition, le forfait optique est très variable d’une mutuelle à l’autre. « Ma mutuelle actuelle propose 120 euros de forfait lunettes, ce qui est très peu», souligne t-il. «Mais l’an dernier, il était de 250 euros car je n’avais pas passé la barre des 30 ans.»
Car avec le temps le prix des cotisations des mutuelles augmente ! Référez-vous au tableau de progression des tarifs avant de signer. Dans la même veine, la zone de résidence peut aussi influer sur le prix. Soyez donc vigilant. Soyez également attentif au délai de carence. Après signature du contrat, il se peut que vous deviez attendre quelques mois avant de bénéficier de remboursement. Surtout pour l’optique et les soins dentaires.
Autre conseil, adaptez vos besoins à votre budget : il y a des contrats à tous les prix. A partir de 30 euros pour une formule simple jusqu’à 100 euros voire plus pour une famille. Avant de vous lancer, vous pouvez toujours effectuer un devis en ligne ou par téléphone auprès des mutualistes. L’occasion aussi de connaître les « bonus » offerts par la mutuelle. Acte d’ostéopathie remboursé réduction forfaitaire pour les familles nombreuses… Renseignez-vous enfin sur les modalités de résiliation. Vos besoins de santé ou même vos revenus peuvent évoluer. Reportez-vous à la clause de résiliation de votre contrat.
Une véritable jungle, donc, mais qu’il peut s’avérer extrêmement précieux d’avoir affronté. C’est bien connu, les ennuis de santé, ça n’arrive pas qu’aux autres.
Nadia Moulaï