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Et aussi
La population vieillissante, l’augmentation de l’espérance de vie et l’arrivée aux portes de la retraite de la génération d’après-guerre met sérieusement à mal l’équilibre du système des retraites par répartition. Aussi, il est judicieux de prévoir dès aujourd’hui, pour une partie de ses revenus tout au moins, une retraite constituée par de l’épargne individuelle. De nombreux produits d’épargne sont proposés à ceux qui souhaitent se constituer un capital disponible au moment du départ à la retraite, ou transformable en rente qui sera ensuite versée mensuellement ou trimestriellement à l’acquisition des droits. Gestion de portefeuilles-titres, souscription à un PER ou un PERCO, assurance vie, chacun présente des avantages et des inconvénients qu’Écotidien a décrypté pour vous.
Pour vous assurer une retraite sous les cocotiers, les marchés financiers sont une opportunité. Soumis aux fluctuations quotidiennes des bourses mondiales, votre pécule évolue de jour en jour en fonction des produits boursiers que vous aurez choisi seul, ou en étroite collaboration avec votre banquier, mais sous votre seule responsabilité ! À déconseiller donc aux amateurs et aux joueurs aux mains tremblotantes, accros du casino et des jeux à gratter. La bourse, c’est du sérieux ! Analyse des marchés, statistiques, suivi du news-flow (flux d’informations) des sociétés figurant à votre portefeuille seront désormais votre quotidien, si vous voulez gérer au mieux votre bas de laine. Si vous vous sentez donc l’âme d’un trader et souhaitez être complètement impliqué dans le capital que vous souhaitez vous constituer, alors nul doute, la gestion d’un portefeuille-titres est faite pour vous. Une fois ouvert votre portefeuille, à vous les marchés financiers.
Des placements qui s’effondrent
Avec les risques que cela comporte bien sûr. La crise dessubprimes et ses conséquences sont encore bien présentes et nombreux sont les épargnants à la retraite qui ont pâli en voyant leur capital s’effilocher dans des proportions vertigineuses. Nombre d’actions ont vu leur valorisation s’effondrer au-delà de 100 %…
Parmi les différentes possibilités de gestion de portefeuille : le PEA ou plan d’épargne en actions. Accessible à tout particulier, celui-ci est constitué d’un compte-espèces (où vous gardez vos liquidités) et d’un compte-titres, où vous cumulez vos différentes valeurs mobilières. Le plafond des versements, sur votre compte-espèces s’élève à 132 000 euros pour une personne seule, 264 000 euros pour un couple. Par les achats et ventes d’actions réalisés, ainsi que le versement de dividendes et d’avoirs fiscaux, le solde de votre compte pourra, si vous avez correctement investi, dépasser ce plafond. En optant pour ce système vous faites également une action « euro citoyenne » puisque seules les actions cotées émises par des sociétés ayant leur siège dans l’Union européenne sont éligibles au PEA.
Placements : attention à la fiscalité
Profitant d’un cadre fiscal privilégié, votre PEA, s’il est conservé pendant 8 ans au moins, n’est soumis ni à la fiscalité sur les plus-values, ni à la fiscalité sur les revenus du portefeuille. Pour les retraits intervenant avant 8 ans, le PEA suit un niveau d’imposition dégressif selon la durée de possession. La récente crise a permis aux acheteurs malins et observateurs de faire acquisition d’actions fortement dévaluées, au plus fort de la psychose boursière, et de les voir désormais rebondir très fortement. Mickael, jeune boursicoteur, nous livre son bilan en demi-teinte : « J’ai commencé à alimenter mon PEA en 2006. Après quelques « allers-retours » dans le domaine des énergies vertes, j’ai ainsi vu mon capital augmenter d’environ 30 % et parvenir à environ 4 500 euros de liquidités. J’ai alors voulu investir dans un secteur de pointe, la bulle des biotechnologies qui avait le vent en poupe en 2007. Après quelques variations j’ai vu mon capital se réduire à 1 300 euros au plus fort de la crise ! Aujourd’hui je suis obligé d’attendre que les cours remontent et je suis encore à 20 % de perte… »
Votre employeur peut investir pour vous
Si les émotions fortes et l’hypothèse d’une perte totale de votre capital vous font frémir, optez plutôt pour le PERP ou le PERCO si votre entreprise le propose. Apparus avec la loi Fillon sur la réforme des retraites, le PERP (plan d’épargne retraite populaire) , et le PERCO (plan d’épargne retraite collectif) sont des produits d’épargne retraite à long terme. Le PERP est un contrat d’assurance souscrit à titre individuel. Ouvert à tous, il permet de vous constituer un complément de retraite en effectuant des versements réguliers jusqu’à l’âge de la retraite. Dès l’acquisition des droits, votre argent épargné se voit transformé sous la forme d’une rente viagère personnelle, en complément de votre retraite générale et de votre retraite complémentaire. Le PERP est également un excellent produit de défiscalisation puisqu’une partie des cotisations versées est déductibles des impôts, dans la limite de 10 % de votre revenu imposable (après abattement des 10 % pour frais professionnels), et ce, dans la limite maximale de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale.
Le PERCO, quant à lui, s’inspire du PERP à la différence que celui-ci est destiné aux entreprises souhaitant offrir à leurs salariés une possibilité de complément de retraite. Il est mis en place dans une entreprise après un accord collectif ,et à l’instar du PERP, une rente est disponible à l’âge du départ à la retraite. La différence majeure réside dans l’abondement que l’entreprise peut octroyer en complément du versement effectué par le salarié, un fonctionnement très similaire au PEE (plan d’épargne entreprise) en somme…
Assurance vie: une alternative moins risquée
Autre placement très plébiscité, et de loin le favori des français : l’assurance-vie. C’ est un contrat souscrit auprès d’un assureur, lequel s’engage envers une personne, « le souscripteur », moyennant le versement d’une prime, à payer un capital ou une rente viagère à l’assuré et en cas de décès à un tiers désigné, dénommé « bénéficiaire ». Le contrat d’assurance vie prend effet dès le premier versement de la première prime. Un contrat d’assurance vie peut proposer soit des supports en euros, soit des supports en unités de compte (sicav, fcp…). Dans le cadre du contrat d’assurance vie, vous devrez désigner un ou plusieurs bénéficiaires et pourrez à tout moment en changer.
Avant de choisir une assurance vie, comparez les différentes compagnies d’assurance vie car les prix (notamment les frais de gestion, frais sur versements…) sont variables d’une société à une autre. Écotidien a simulé pour vous quel capital serait disponible si vous investissiez 10 000 euros que vous placeriez durant quinze ans, auxquels viendrait s’ajouter une épargne mensuelle de 100 euros :
Le rendement annuel moyen retenu pour l’exemple est de 4 %, et les frais de gestion de 0,9 %. Arrivé au terme du contrat vous bénéficierez d’un capital de 38 610,57 euros pour une épargne personnelle totale de 28 000 euros soit 10 610,57 euros de plus-value. Pas négligeable lorsque l’heure de la retraite a sonné…
Juliette Speranza
Pour aller plus loin
déjà qu’on est sensé s’acheter une maison, payer des études à nos enfants, payer la maison de retraite de nos parents voire de nos grands-parents aussi!!! et puis aussi il faut consommer à fond pour relancer l’économie.
donc franchement à moins d’avoir des salaires dépassant de loin ceux de la classe moyenne, on ne peut guère s’en sortir. et effectivement avoir déjà sa maison à soi est une capitalisation. mais vu les prix de vente ces dernières années, c’est super dur.
bref, en ce moment, on fait miroiter aux gens qu’ils pourront tout faire comme les riches, mais ceux qui conseillent ne sont pas les payeurs!!!
bref, votre article pour intéressant qu’il soit ne s’adresse qu’à une classe aisée ou à des gens sans famille à soutenir
merci pour votre commentaire,
en effet la situation est difficile pour beaucoup de monde, d’autre part, pour vous répondre j’utilise un post envoyé à un autre internaute:
“D’autre part, en effet, l’article est avant tout adressé aux gens qui sont en mesure actuellement d’épargner, ne serait ce qu’un minimum.
Ceux qui ne le peuvent pas sont malheureusement nombreux, bien entendu,mais que devrait je leur dire? Leur adresser une petite phrase finale du genre “quant à vous, qui êtes sur endettés et pourchassés par les huissiers, vous ne pouvez pas épargner, c’est ballot!”. Au moins ces quelques éclaircissements pourront leur servir quand leur situation se rétablira.
D’autre part, si l’on suit votre raisonnement, je n’aurais pas dû écrire mon article sur la réduction de la facture d’électricité (eh oui, pensez aux SDF qui n’ont même pas, eux, de maison à chauffer) ou encore sur les mutuelles (eh oui, pensez à tous ces américains qui n’ont pas de couverture sociale) ou encore celui sur l’accouchement à domicile (eh oui: si la journaliste a la capacité de faire des enfants, ce n’est pas le cas de tout le monde!)…”
à bientôt!
Je suis tout à fait d’accord avec Annabelle.Par ailleurs Mlle Speranza, même si ces placements s’avèrent facultatifs et s’effectuent par prévoyance, on ne devrait pas se poser la question d’avoir à les faire ou pas!Pourquoi être fatalistes et se borner à l’idée que rien ne changera et que notre système de retraite ne peut que péricliter?Faire pression sur le corps politique pour que des solutions soient trouvées ou en proposer soi-même aux élus,oui!S’organiser de son côté pour se constituer un petit pécule,non; c’est une action totalement anti-citoyenne le “Je m’arrange de mon côté puisque je trouve le système actuel mauvais et tant pis pour ceux qui n’ont pas la chance de faire comme moi!” Je trouve cela dommage que sur un blog qui a pour thématique principale le pouvoir d’achat on incite à des actions qui vont accentuer les disparités sociales déjà existantes entre riches retraités et vieillards survivant à peine avec un minimum vieillesse, riches actionnaires et pauvres salariés (si tant est que les nombreuses délocalisations à venir laissent un peu de travail aux habitants du pays)…
je suis tout à fait d’accord avec votre impératif d’action vis à vis de ce problème, et de toutes les inégalités qui se développent . Mais comme je l’ai déjà dit, ce n’est pas le lieu ici de se lancer dans des considérations d’ordre politique. De fait, je pense que proposer des solutions qui peuvent être envisagées simultanément, parallèlement, à une action des citoyens en vue de recouvrir ce qui leur revient, est également important.
bien à vous
Quand à ceux qui raaaaaaaaalent pour le coté incomplet ou le manque de philosophie politique de l article, même s il est vrai qu on doit englober le problème des retraites dans un ensemble très vaste, je pense que le but de l article est de proposer un éclaircissement sur les situations actuelles, à chacun par la suite de faire ses propres recherches afin de choisir la solution qui lui convient le mieux. S il le peut malheureusement.
bonne journée!
Bonjour à tous!
A regarder tout ça, je vois que pour le moment si on continu avec ce mode de fonctionnement, les retraites ne sont finalement qu’une bulle dont profitent et vont profiter que cetraines générations.
Ces générations qui ont mis en place et se sont formateésur un certian shemat, qui visiblement ne roule pa trés rond!!!
Et franchement, au jour d’aujourd’hui où on a des moyens colossales pour prédir le beau temps, faire des opérations allussinantes avec des ordinateurs encore plus allucinants, manipuler la vie au niveau atomique etc…
Et quoi, on n’arrive pas à prévoir quelques possibilités diffèrentes d’évolutions de notre sociétéssur 50 ans!!!!!
Oui, on arrive à bousiller la planète, à s’enfermer dans des p’tites cases où l’on devient dépendant d’un systhème (et donc retraite) alors que sur la planète on est q’une infime minoriter à en “profiter”!!! profiter d’une belle illusion celà dit entre nous!
Mais bon sang, ouvrez les yeux!
Réagisez!!!!
Qu’est ce que l’on va laisser aux générations future (et pas que sur les pays dit “développé” s’il vous plait) une retraite???? Franchement!!!!
A bonne entendeur!!! Au lieu de discuter,….AGISEZ!
J’ai fait faire par un ami assureur un bilan sur les solutions retraites (assurances vies). Aucune raison qu’il cherche à me truander, donc !
Or, il s’avère que bien que faisant partie de la classe moyenne, j’ai bien été obligé de me rendre compte que :
- si je ne fais rien, mon “pouvoir d’achat” va diminuer (au minimum) de 40%
-> quand on sait que quand on vieillit, on a besoin de se soigner régulièrement, d’être assisté (pour des tâches ménagères ou pour vivre si on est en maison de retraite), on se dit qu’il faut prévoir
- si je fais qqch, et vu mon âge (35 ans), le ratio qu’il faut avoir en tête c’est : si je mets 50 euros de côté par mois, j’en toucherai 100 /mois à la retraite (facteur x2 environ).
C’est bien, mais c’est insuffisant pour rattraper 40% de perte de “salaire”
De plus, pour mettre de l’argent de côté suffisamment pour préparer sa retraite ca veut dire qu’il faut rogner sur d’autres dépenses : le crédit maison (!), les enfants (!) , la voiture (1h30 de vélo par jour pour aller au boulot, ca ne me semble pas possible quotidiennement).
Bref, comment faire pour mettre 250 euros /mois pour préparer sa retraite ????
Ben on fait pas !
Et on attend…(en espérant qu’on ne sera pas trop malade quand on sera vieux, ni trop dépendant…)
Merci pour cet article. Perso, même si la retraite n’est pas encore mon souci majeur, je sens bien que la mienne ne volera pas bien haut : à peine 2 ans d’expérience pro, me voilà sur le départ pour 3 ans de voyage…
Je suis un peu déçue de lire que les premières solutions que j’ai pour payer ma retraire sont des placements boursiers! Je préfère encore bosser à 70 ans que mettre mon argent dans ces trucs malsains…
N’y a-t-il pas d’épargne “saine” possible? Un truc un peu plus “soutenable”?
Même en mettant un peu d’argent de côté dans des bas de laine, je crains que dans 45 ans, à l’heure de la retraite, il ne vale plus grand chose…
Reste à investir dans l’immobilier avec potager(je ne parle même pas de spéculer mais d’être propriétaire).
Et pour ceux qui n’ont pas les moyens (petits boulots, chômage,…), quelles sont les petites solutions qui se présentent à eux??
Vous ne pouvez pas avoir la réponse comme ça, sinon le problème serait déjà réglé, mais ça aurait été intéressant d’avoir plus de diversité dans les possibilités de financement individuel si ça existe. il y a sûrement des pays où les retraités n’ont pas notre chance et où ils trouvent des combines…
Merci
en effet il n’était pas possible en un seul article d’envisager toutes les possibilités de prévoir sa retraite…En revanche, vous avez raison, l’étude de cas individuels (et entre autres, de cas à l’étranger) serait très intéressante…Peut être pour un prochain article?
à bientôt!
Ceci étant, la raison en est simple. Il n’y a pas de “solution” au sens propre du terme à notre système de retraite par répartition. On ne sait pas si l’on vivra assez vieux pour arriver à l’âge de la retraite (d’ailleurs on ne sait pas à quel âge celui-ci sera fixé d’ici quelques années) et puis honnêtement on s’en fout. Quand on n’arrive déjà pas à rembourser les emprunts à la banque (qui elle rembourse 5 milliards d’euros à l’état en moins d’un an), qu’on refile les vêtements de l’aîné au cadet et qu’on manque pleurer à chaque passage en caisse, on est en droit de se poser un certain nombre de questions.
De quelle réalité parle-t-on là? Si Mlle (ou Mme) Speranza peut se permettre de “placer” 250 euros par mois pour assurer sa retraite, qui peut en dire autant de Mr (ou Mme ou Mlle, bref…) Dupont, Vural ou Cherkaoui? Je ne connais personne (et je dis bien personne!) dans mon entourage qui ne peine déjà à joindre les deux bouts et franchement, que peuvent bien en avoir à faire nos dirigeants?
Crever à 50 ans d’un cancer de l’estomac après toutes ces années de stress, voilà la solution qui arrangerait bien l’état. Cela dit, je vous souhaite d’ici là de trouver votre bonheur, même s’il consiste à vivre de pêche et d’agriculture en Inde du sud. On oublie trop souvent qu’on a vendu notre personne (et l’intérêt qu’on peut trouver à l’enrichir spirituellement) contre les biens nécessaires à notre survie, ceux-là même qu’on n’est plus du tout sûrs d’avoir.
Cher Global futuro,
Avez vous envisagé la possibilité que Melle ou Mme Speranza détourne de temps en temps ses yeux de son ordinateur, ne serait ce qu’en vue d’accumuler des informations nécessaires à ses articles?
D’autre part, je ne pense pas que les moyens financiers personnels du journaliste soient ici le sujet.
Et en aucun cas, je n’ai écrit qu’il fallait mettre 250 euros de côté chaque mois, j’ignore où vous avez trouvé ce chiffre…
D’autre part, en effet, l’article est avant tout adressé aux gens qui sont en mesure actuellement d’épargner, ne serait ce qu’un minimum.
Ceux qui ne le peuvent pas sont malheureusement nombreux, bien entendu,mais que devrait je leur dire? Leur adresser une petite phrase finale du genre “quant à vous, qui êtes sur endettés et pourchassés par les huissiers, vous ne pouvez pas épargner, c’est ballot!”. Au moins ces quelques éclaircissements pourront leur servir quand leur situation se rétablira.
D’autre part, si l’on suit votre raisonnement, je n’aurais pas dû écrire mon article sur la réduction de la facture d’électricité (eh oui, pensez aux SDF qui n’ont même pas, eux, de maison à chauffer) ou encore sur les mutuelles (eh oui, pensez à tous ces américains qui n’ont pas de couverture sociale) ou encore celui sur l’accouchement à domicile (eh oui: si la journaliste a la capacité de faire des enfants, ce n’est pas le cas de tout le monde!)…
quant à votre conception de l’État, je vous conseille la lecture des “principes de la philosophie du droit”de Hegel, notamment le passage sur la société civile. Pour envisager des solutions tous ces problèmes, il faut envisager les choses du point de vue plus collectif.
Merci pour ces articles,
Un (petit) actionnaire de Natixis
merci pour cette correction, très diplomate!
En effet, un internaute (éconaute?) me l’avait signalée et j’ai procédé à un petit rectificatif au début des commentaires
à bientôt!
La lecture des commentaires est instructive … A chaque article, il faut toujours que l’on trouve un bouc-émissaire tout désigné pour être le méchant de l’histoire.
Récemment c’était EDF, aujourd’hui c’est le banquier qui ne peut être que méchant, sournois, préoccupé uniquement par son bonus de fin d’année, qui ne cherche qu’à vous plumer, etc, etc … A ce niveau de caricature ça en devient ridicule !
Pour en revenir aux placements préconisés par Juliette, il est bon de rappeler que sur du long terme la bourse a toujours été et reste le placement le plus intéressant. Quant à l’assurance-vie si elle a un tel succès ce n’est pas pour rien; un placement “pépère” sur des fonds en euros à environ 4% nets par an est intéressant et tranquillisant, et pour ceux qui placent sur plusieurs dizaines d’années, alors diversifier son assurance vie pour y rajouter des fonds actions est une bonne idée pour doper un peu le taux de rendement.
en effet, mais c’est le propre de l’homme que d’être insatisfait…En l’occurrence on peut dire qu’il y a de quoi, même si il est vrai que les clichés abondent sur ces sujets…
en effet la bourse reste un placement intéressants mais il ne faut pas omettre les risques inhérents au placements boursier…
Merci pour ce témoignage
il ne me semble pas avoir été vindicatif envers vous ou votre article et si j’ai pu donner cette impression, je vous prie de m’en excuser.
Il me semble néanmoins que la rubrique “commentaires” sert à recueillir l’avis (fondé ou non) de tout internaute souhaitant réagir (dans les limites imposées par le respect, ce que j’ai fait) à un article. J’ai mentionné 250 euros comme j’aurais pu le faire de 25 euros et je ne vois pas là matière à débattre, l’essentiel étant que l’on puisse (ou non) épargner. Je me contentais de pointer du doigt une autre facette de la réalité, car comme vous le disiez, cet article s’adresse “aux gens qui sont en mesure actuellement d’épargner”. Au moins mon commentaire les confortera dans leur chance! Vous me reprochez de plus de faire un commentaire sur votre salaire (je serais bien en peine d’en faire, ne le connaissant pas
Mais cela dit, je prends note de votre conseil “lecture” et puisque j’ai moi aussi fait des études, je vous recommande vivement de lire (dans un autre registre bien sûr, mais néanmoins enrichissant) “Présent et avenir” de C.G. Jung.
Et pour ne pas passer pour un rabat-joie, j’avais tout de même pris la peine de finir sur une note plus légère. J’ai dû rater mon coup.
Merci encore pour cet échange instructif.
merci à vous pour cet échang
à bientôt sur ecotidien!
Bonjour, j’ai 20 ans, et pur ma part, le systéme entier est à revoir.
ce n’est pas en placent quelques mesurettes de ci-de la que l’on va regler les problemes.
selon mon avis, d’ici 50 ans on n’a plus de pétrole.
Bien et comment on va faire pour alller travailler ???
En transport en commun.
Et avec l’organisation que cela demande on devra partir vers 6h00 du mat pour arriver à 8h00 au boulot. Good luck pour les gosses…
Résultat quand un couple qui gagne 2500 Euros par mois à dur de s’en sortir, comment voulez-vous que les salaires de moins de 1000 euros mettent de coté ???
IMPOSDSIBLE. Et avec la taxe carbone, et la hausse de l’energie, on est cuits d’avance.
Pour moi le seul moyen DURABLE, c’est le recyclage des déchets organisé, les énergies renouvelables, et les technologies de pointes non polluantes.
En plus tout le monde ne peut etre cadre.
La vérité, c’est que les gros-bonnets de notre société actuelle s’en mettent de plus en plus dans les poches, san débourser le moindre rond, et que le réchauffement climatique leur est completement équilatéral.
Pour finir, une hausse de 1 ou 2 degrés sur l’échelle de la planéte, et les tsunamis et autres tempétes tropicales vont nous arriver sur le coin de la tronche, et avec le nombre élevé d’especes qui disparaissent chaque jour sur la planéte, l’humanité est condamnée d’ici cent ans.
N’oublions pas les mutans dus aux essais nucléaires, camel spiders et autres grosses cochoneries.
Alors la retraite, on verra quand on sera encore vivants, et je roule en moto, avec les tarés sur la route, pour arriver jusqu’a la retraite faut se lever de bonne heure.
voila pou le dessein ddu tableau de demain, et avec cela, faites des enfants souriez et consommez tout en fermant votre g*****. Eeeeeeenfin, bonne soirée. Auteur: Spailier L.