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Tous les coups sont permis depuis que la chasse gardée de la Banque Postale et de la Caisse d’Epargne a volé en éclat. En période de crise et en manque de liquidité, l’ouverture du marché du Livret A est une bouffée d’oxygène pour les banques: ça représente un encours de 140 milliards d’euros avec pas moins de 46 millions de personnes possédant un Livret A.
Elles n’ont donc pas lésiné sur les moyens pour acquérir de nouvelles parts de marché : spots publicitaires, remboursement des frais de transferts, bonus sur la rémunération, dépôt initial offert…. Mais très rapidement, ce marché tant convoité a incité certaines agences bancaires à jouer avec la réglementation : débit de manière autoritaire, souscription du Livret A sans consentement et sans signature par téléphone, une pratique assimilée à de la vente forcée. « Ma banquière m’appelle tous les jours pour me proposer son livret A ! » assure Albert, quinquagénaire qui se pose la question de l’utilité d’un tel placement, devant tant d’acharnement.
Certes la manne que représente le livret A est cruciale pour les établissements financiers, mais cette épargne est-elle réellement un bon placement pour les épargnants ?
Réponse sans appel des experts: oui ! Placement sûr, en liquide, intérêts exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux sont des atouts non-négligeables. Même si la rémunération reste faible et le dépôt plafonné à hauteur de 15 300 euros, de toute évidence le livret A est un placement idéal pour faire face à un coup dur ou un coup de cœur. D’autant que sur le marché du court terme les offres ne sont pas légion et pour la plupart fiscalisées : qu’il s’agisse des SICAV monétaires (1), de compte à terme (2), ou de livret bancaire (3).
D’après les gestionnaires, détenir un livret A dans son patrimoine financier est indispensable, mais en ayant à l’esprit que c’est un placement exclusivement de trésorerie. En revanche, si votre objectif est de préparer l’avenir de vos enfants, constituer votre retraite, organiser votre transmission de patrimoine, ou faire fructifier votre capital, le contrat d’assurance vie permettra de mieux répondre à ces objectifs. Mais dans ces cas précis, le livret A est surtout un bon plan pour votre banquier !
(1) Le taux de rendement n’est pas connu à l’avance mais se rapprochera des taux du marché monétaire, Les Sicav monétaires présentent l’énorme avantage de proposer une valorisation au jour le jour.
(2) Le compte à terme, appelé également dépôt à terme, est un compte épargne où l’argent investi est bloqué pendant une certaine période contre une rémunération prévue au départ .Cette période s’étend de 1 mois à 5 ans selon les établissements bancaires. Il offre une rémunération et un capital garantis, et plus la durée d’immobilisation des fonds est longue, plus la rémunération est élevée.
(3) le taux d’intérêt n’est pas réglementé, il est diffusé par l’ensemble des banques, aucun plafond.
Chaker Nouri
Pour aller plus loin
L’argent n’est pas bloqué il y’a des frais sur les intérêts des sommes retirés et c’est vraiment minime.Il n’ya plus de frais au bout de 4ans…l’argent est dispo sur demande en quelques jours.Possibilités d’avance ou de rachat partiel.
Question épargne simple et pure pourquoi se casser la tête?Pour info le livret A c’est bientôt 1,25…
MAIS je crois que certains veulent dire que:
* pour un placement (a x%) ca rapporte x% par an
ce qui veut dire que chaque annee les interêts augmentent (à la somme initiale s ajoutent les interets des annees precedentes)
* pour un credit de Y€ a x%, par contre on va payer 10 ans (par ex.) les interets correspondants a la somme empruntees alors que la somme restante diminue
(par ex. ne payer les 4eres annees que les interets ce qui veut dire que les interets payes st proportionelles a la somme initiale empruntee)
C´est le ca en France du moins, étant á l´étranger je rembourse mon pret des le 1er mois et les interets st de plus en plus faible(avec un remboursement constant credit + interets dès le 2nd mois la part des interêts diminue, je rembourse le credit plus vite!!)
En France les banques se dont bp de marges de cette facon
Ceci dit, avec un plan epragne logement qui est du meme ordre de grandeur que le livret A mais qui permet d´éffectuer un prêt a 3% c´est interessant
(ce qui est le cas du plan auquel j ai souscris)
@J: le calcul n’est pas le même, point barre.
Les banques ont un énorme besoin de liquidités en ce moment, ce qui les amène à faire des offres promotionnelles incroyables pour les épargnes :
6% pendant 6 mois chez Cortal Consor il y a encore quelques mois, 4,5 % jusqu’en Juillet chez ING, etc, etc … L’argent n’est pas DU TOUT bloqué. Même après déduction des charges sociales, vous y gagnez LARGEMENT.
L’astuce : ouvrir des comptes chez les banques en fonction des promotions du moment, et bouger son argent ailleurs dès que la promotion est finie.
Mon argent est placé à 6% depuis fin 2008, sans jamais être bloqué … J’ai simplement ouvert des comptes dans 3 banques différentes.
Bref, encore une info bien pourrie par Ecotidien. Merci !
les livrets bancaires dont vous parlez, ce sont souvent des offres temporaires. Ces livrets sont intéressants dans le cas ou vous avez un capital important à placer sur du court terme, suite à une cession immobilière où à une transmission de patrimoine.
En effet 6% pendant 6 mois ça ne veut pas dire que ton argent va se valoriser de 6% en 6 mois mais bien de 3% seulement( hé oui le taux annoncé dans ce types de promotions est TOUJOURS, un taux annuel!!!!!donc il faut faire un prorata en fonction du nombre de mois: ici 6 mois= la moitié du année donc 6%/2= 3% pour simplifier) et tout ça brut car tu vas devoir payer des impots à la sotie (CSG/CRDS et j’en passe!). Au final tu y gagnes peut être un peu par rapport au livret A, mais certainement pas autant que tu le penses.
Pour finir je dirais qu’avoir un livret A c’est bien n’avoir que ça, ça craint!…
Il faut se diversifier dans ces investissements c’est la clé d’un patrimoine equilibré.
Ce n’est pas une info “bien pourrie”, c’est une discussion sur l’intérêt du livret A. Et puis tout le monde n’est pas comme vous à “maîtriser” les placements bancaires.
un bon placement correspond à votre profil de risque et votre objectif :
- souhaitez vous être exposer au risque ?
- Quel est votre projet ?
- Quelle est votre échéance court, moyen où long terme…….etc
toute initiative comporte un risque, encore plus sur le pln financier.
alors propose a flo un plan avec le moins de risque possible a prendre.
Bien sur que 6% sur 6 mois = 3% sur un an
Sauf que, pendant les 6 mois restant, je place mon argent ailleurs, pour profiter d’une autre promotion …
Je te l’affirme : cela fait 1an et demi que mon argent est placé à des taux compris entre 5 et 8%
@Chaker Nouri, je ne vois pas pourquoi cette solution serait uniquement pour du court terme : des promotions offrant des taux largement au-dessus de celui du livret A, il en existe en permanence.
@Jacques : si, par “maîtriser” les placements bancaires, tu entends regarder les pubs à la télé et sur internet proposant ces offres promotionnelles, alors oui, je suis un “maître” ! Il existe même des sites uniquement dédiés à recenser ces offres promotionnelles.
Il faut arrêter de dire des bétises quand on ne sait pas :
1/ en effet un pourcentage reste un pourcentage, mais le calcul d’un pourcentage pour un placement et un prêt est complètement différent.
Pour un prêt on calcul les intérêts sur le capital restant du, donc ils décroissent au fur et à mesure du temps.
Pour un placement on calcule les intérêts par capitalisation, qui eu même produisent des intérêts.
En clair si vous placer 10 000€ sur 5 ans à 1,75% vous obtiendrez 913.73€ d’intérêts.
Maintenant si vous empruntez 10 000€ sur 5 ans à 3,5% vous paierez … 915€ d’intérêts, et pourtant le taux est plus élevé !!
L’erreur est courante, mais souvent il est moins couteux d’emprunter que de casser son épargne … à réfléchir…
2/ sur une Assurance-Vie, l’argent n’est jamais bloqué. Au pire il faut une dizaine de jour pour le récupérer quand il est sur des supports complexes peu volatiles.
L’inconvénient est la fiscalité en cas de rachat avant les 8 ans du contrat.
@ LEVY :
Les Prélèvements Sociaux sont de 12,1% (depuis le 1er janvier 2009, 11% auparavant) sur tous les placements qui y sont soumis (Cad tous hormis livret A, LDD, LEP, Livret Jeune).
Concernant le fait que l’AV soit vite soumise à l’imposition, après 8 ans il faut retirer plus de 4600€ (9200 € pour un couple marié) d’INTERÊT (par an) pour commencer à être fiscaliser, et taxé (PFL) à 7,5% au delà (35% entre 0 et 4 ans du contrat et 15% entre 4 et 8ans) autant dire un infime minorité des placements sont concernés.
Tant que les sommes restent placées, la fiscalité est de ZERO.
L’AV est bien le support idéal pour un placement moyen/long terme pour un projet spécifique.
Elle a de plus l’avantage d’offrir un cadre successorale très avantageux.
@Djebel :
Ne pas oublier de dire que vos placements sont bruts, une fois déduit les prélèvements sociaux et l’IR, on est loin des 6% tappageur annoncé !!
A bon entendeur …