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Tous les coups sont permis depuis que la chasse gardée de la Banque Postale et de la Caisse d’Epargne a volé en éclat. En période de crise et en manque de liquidité, l’ouverture du marché du Livret A est une bouffée d’oxygène pour les banques: ça représente un encours de 140 milliards d’euros avec pas moins de 46 millions de personnes possédant un Livret A.
Elles n’ont donc pas lésiné sur les moyens pour acquérir de nouvelles parts de marché : spots publicitaires, remboursement des frais de transferts, bonus sur la rémunération, dépôt initial offert…. Mais très rapidement, ce marché tant convoité a incité certaines agences bancaires à jouer avec la réglementation : débit de manière autoritaire, souscription du Livret A sans consentement et sans signature par téléphone, une pratique assimilée à de la vente forcée. « Ma banquière m’appelle tous les jours pour me proposer son livret A ! » assure Albert, quinquagénaire qui se pose la question de l’utilité d’un tel placement, devant tant d’acharnement.
Certes la manne que représente le livret A est cruciale pour les établissements financiers, mais cette épargne est-elle réellement un bon placement pour les épargnants ?
Réponse sans appel des experts: oui ! Placement sûr, en liquide, intérêts exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux sont des atouts non-négligeables. Même si la rémunération reste faible et le dépôt plafonné à hauteur de 15 300 euros, de toute évidence le livret A est un placement idéal pour faire face à un coup dur ou un coup de cœur. D’autant que sur le marché du court terme les offres ne sont pas légion et pour la plupart fiscalisées : qu’il s’agisse des SICAV monétaires (1), de compte à terme (2), ou de livret bancaire (3).
D’après les gestionnaires, détenir un livret A dans son patrimoine financier est indispensable, mais en ayant à l’esprit que c’est un placement exclusivement de trésorerie. En revanche, si votre objectif est de préparer l’avenir de vos enfants, constituer votre retraite, organiser votre transmission de patrimoine, ou faire fructifier votre capital, le contrat d’assurance vie permettra de mieux répondre à ces objectifs. Mais dans ces cas précis, le livret A est surtout un bon plan pour votre banquier !
(1) Le taux de rendement n’est pas connu à l’avance mais se rapprochera des taux du marché monétaire, Les Sicav monétaires présentent l’énorme avantage de proposer une valorisation au jour le jour.
(2) Le compte à terme, appelé également dépôt à terme, est un compte épargne où l’argent investi est bloqué pendant une certaine période contre une rémunération prévue au départ .Cette période s’étend de 1 mois à 5 ans selon les établissements bancaires. Il offre une rémunération et un capital garantis, et plus la durée d’immobilisation des fonds est longue, plus la rémunération est élevée.
(3) le taux d’intérêt n’est pas réglementé, il est diffusé par l’ensemble des banques, aucun plafond.
Chaker Nouri
Pour aller plus loin
vraiment du foutage de gueule
10000 euros placés et on obtient 175 euros
je suis d’accord, c’est injuste, les gros actionnaires s’en mettent plein les poches et on se fait pratiquement voler, mais c’est un des moins mauvais placements pour nous hélas.
il y a 6 mois 4.5%, aujourd’hui 1.75%. Livret A = du gros foutage de gueule, et je pèse mes mots. Style que les prix sont en train de baisser ou même stagner, mon oeil !! On se fait vraiment entuber, puisque c’est comme ça, je vais dépenser tout mon argent à l’étranger et toc !
Bref, comme l’écrit M. Nouri, le livret A ne sert que de réserve de trésorerie pour un besoin exceptionnel. 2 à 3 mille euros dessus suffisent largement, au delà il y des placement plus intéressants. Je rebondis là-dessus : n’importe quel crédit est préjudiciable face à n’importe quel placement. Ca a l’air évident, mais tous les banquiers vous proposeront de placer votre argent plutôt que de rembourser tout ou partie d’un de vos crédits (à coup de calculatrice et de discours) … aberrant … consternant …
au lieu d’un placement a 1,75 % j’ai re “placé” a 4,5 %.
Il voulait pas re negocier.
un placement se juge par son taux d’intêret, mais pas seulement : il doit correspondre à un besoin particulier.
De toute évidence le taux du livret A est faible, il doit donc en priorité servir de réserve d’argent, pour faire face à des dépenses à court terme : impôts, vacances, voiture à réparer……etc. Pour valoriser un capital où se constituer un capital il est préférable de se diriger vers d’autres placements : Assurance vie, Plan Epargne en Actions, Plan Epargne Logement. Rembourser un prêt par anticipation est intéréssant lorsque le taux du prêt est supérieur à celui du placement.
C’est le différentiel qui est important, il est simpliste et erroné de ne regarder que le taux du livret. Cependant ça n’enlève rien au fait que pour un placement long terme, une assurance vie s’avèrera nettement plus intéressante. Mais pour avoir une réserve dispo à court terme le livret A est intéressant et il vous garantit que votre argent rapportera plus que l’inflation.
effectivement, nombres d’épargnants n’ont pas le réflexe de comparer le taux de rémunération à celui de l’inflation. Une bonne rémunération doit être supérieure au taux de l’inflation. Dans les annés 70 et 8O, le taux du livret A n’excédait pas 7 %, alors que l’inflation à la même période était de 10% voir plus, on perdait donc de l’argent. Ce qui n’est pas le cas aujourd’hui.
Pour moi non. J’utilise en priorité mon épargne sans complètement la dégarnir (comme tu le dis, les aléas de la vie sont souvent porteurs de mauvaises surprises). En fait, tout dépend de l’épargne dont on dispose. Supposons une voiture à 20.000 euros, je serais curieux de connaitre le crédit/placement dont les coûts s’équilibreraient …
@Ounet
Si le comparatif avec l’inflation est indéniable (on se souvient de l’inflation record à la fin des années Giscard), le thème de la discussion est l’intérêt du livret A. Grosso modo, le taux “relatif” du livret A se situe entre 1 et 1,5 %, ce qui est très faible, constat corroboré par les discussions.
Et tout cela serait à 0% d’augmentation sur un an ???
J’avais pas remarqué !
De combien ont augmenté (pour reprendre la liste à l’envers !) les menus au restaurant, les trucs à acheter au supermarché, un bouquin de poche, une place de cinéma, un journal, ma convention de compte, le litre de SP, la journée de crèche (sans compter la pondération quotient familial), une visite chez le toubib, ma complémentaire santé, mes autres assurances, le prix du ticket de métro ou de la carte orange, un billet de train pour je-ne-sais-où, le kw/h, et un loyer ? De 0% cette année ? Mais oui ma poule ! Et de 3% l’an passé en 2008 et de 1,5 les deux années précédentes ??? Fais dodo, t’auras du lolo.
Je suis sûr que l’immense majorité des dépenses que j’ai citées ont grimpé de + de 5% sur les 4 dernières années !
Alors, maintenant, le livret A à 1%…
Le taux est faible OK, mais les taux d’emprunt aussi. Ils vont pas rémunérer un livret A plus qu’un emprunt !
@jacques: la regle de calcul des interets est la même que ce soit un emprunt ou un livret A. C’est un pourcentage de la somme. Point. quand on ne sait pas on ne dit pas des betises.
Les prix ne baissent pas tant que ça certes, mais on est bien en période de déflation il faut laisser le temps. Les dernières augmentation de prix que vous constatez sont basées sur 2008 ou l’inflation était officiellement encore présente. En tous cas je constate que les prix n’augmentent plus (sauf essence, merci les spéculateurs …) Globalement les gens remarquent surtout la hausse et peu la baisse, moi j’ai déja trouvé plein de produits que j’utilise au quotidien et qui ont baissé depuis debut 2009.
Pour info on avait encore des taux de livret A à 4.xx % en fin d’année derniere alors que la France était deja rentrée en recession (meme si c’est seulement officiel depuis peu), alors ne vous plaignez pas trop. Les prix vont globalement arreter de grimper, et meme baisser, faut juste attendre un peu.
un livret A a pour objectif l’épargne de trésorerie. L’ assurance vie a pour objectif : capitaliser, valoriser et profiter dans une optique à long terme. Le taux ne suffit pas à juger la qualité d ‘un placement, il doit correspondre à un besoin. Je confirme que le taux de l assurance vie en moyenne est supérieure à celui du livret A, mais si vous utilisez votre assurance vie comme une trésorerie, il est nécessaire de vérifier que votre placement a plus de 8 ans ( échéance fiscale ) et prendre en compte que le retrait sur un contrat d assurance vie est moins souple que sur un livret A….et en cas de coup dur, on a souvent besoin de son argent en urgence.